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Angola

3. Beruf und Existenzgründung

Arbeitsmarkt, Berufliche Wiedereingliederung, Regulierung der Arbeit, Existenzgründung, Banken- und Kreditsystem

Arbeitsmarkt

Fachleute werden meistens in Ölfirmen, Energie, Bauwesen, Elektrotechnik, Informatik Medizin und in vielen Betrieben mit moderner Technik gesucht.

Berufliche Wiedereingliederung

Unterstützung während der Arbeitssuche

Während der Arbeitssuche gibt es leider keine finanzielle Unterstützung in Angola. Man ist während der Zeit auch nicht versichert.

Anlaufstellen für Auskünfte

Ablauf einer Bewerbung

Erstellung von Bewerbungsunterlagen

Die Bewerbungen werden auf portugiesischer Sprache geschrieben und sollen folgendes beinhalten:

Für Informationen und Hinweise bei der Erstellung von Bewerbungen können Sie in die Internetseite des Ministério de Administração Pública, Emprego e Segurança Social – MAPESS (Ministerium von Staatsadministration, Stelle und Sozial Sicherheit) besuchen: http://www.mapess.gv.ao

Üblicher Ablauf einer Bewerbung

Es gibt zwei verschiedenen Formen sich zu bewerben, entweder auf eine Stellenanzeige hin oder aktiv durch Eigeninitiative. In der Bewerbung soll man in kurzer Form die Vorstellungen über den Job äußern und sich vorstellen. Dies aus einseitigen Anschreiben und einem maximal zweiseitigen Lebenslauf. Bei Bewerbungen sollt man an dem Personalchef sich wenden als Empfänger.

Üblicher Ablauf eines Bewerbungsgespräches

Das Bewerbungsgespräch läuft in der Regel beim Personalbüro oder in der zuständigen Abteilung. Man wird von ein oder zwei Leuten interviewt. Hier muss man klar und wahrheitsgemäß antworten. Man wird gefragt über die Ausbildung oder Vorkenntnisse, Berufserfahrungen, Interesse, Motivationen und Kreativität, Stärke und Schwächen. Man soll beim Bewerbungsgespräch pünktlich erscheinen und gut gekleidet sein.

Stellenmarkt

Es gibt viele Arbeitsangebote, aber die Schwierigkeit liegt in der Bürokratie bei der Auswahl und Integration der Bewerbern.

Von der Seite der Arbeitgeber wird folgendes von den Bewerbern verlangt:

Stellenanzeigen

Stellenanzeigen können über verschiedenen Lokalzeitungen gelesen werden.

In Luanda kann man Stellenanzeige in der Zeitung Jornal de Angola finden.

Im Internet sind folgende Links relevant:
http://www.toangola.com
http://www.jornaldeangola.com
http://www.dcda.net/regform.php
http://www.ebonet.net

In Benguela können Stellen durch Benguela Online gefunden werden:
http://www.benguela.net

Stellengesuche

Man kann Stellengesuche im Jornal de Angola geben. Die Kosten belaufen sich auf fast zwei US$, je nach Länge der Texte. Weiterhin können Stellengesuche in den Arbeitsvermittlungen der Arbeitsämtern aufgegeben werden.

Stellenvermittlung

In Luanda gibt es folgende Stellenvermittlung:

Centro de Emprego do Sambizanga
Ministério das Obras Públicas e Urbanismo
Edifício Mutamba,
5º andar CP 1061 – Luanda
Tel.: 33 51 76

In Bengo gibt es folgende Stellenvermittlung:

Centro de Emprego do Caxito

Diese Agenturen sind zwar gut besucht, aber meistens können wegen der geringen Anzahl von Unternehmen nicht alle Wünsche erfüllt werden.

Direkte Kontaktaufnahme zu Firmen

Direkt Kontaktaufnahmen zu Firmen sind möglich, aber hierfür ist der Erfolg dann groß, wenn man Beziehungen oder Bekannte in der Firma hat.

Spezifikationen für Rückkehrer

Rückkehrer aus Deutschland, vor allem mit Ausbildung oder Studium, werden in Angola gut aufgenommen. Die folgenden Unterlagen sind notwendig für die Aufnahme in einen Beruf:

Die Anerkennung von im Ausland erworbenen Zeugnissen wird über das Erziehungsministerium sowie vom Außenministerium und der Deutschen Botschaft in Luanda vorgenommen.

Regulierung der Arbeit

Jeder Bürger unabhängig von Rassen, Farbe, Geschlecht, Religion oder Stamme hat das Recht auf Arbeit. Das Mindestalter für Arbeit ist 14 Jahren. Von 14 bis 18 Jahren muss man eine Sondererlaubnis vom Arbeitsamt haben.

Die Arbeitszeit in Angola ist durch das Gesetzt 12/94 vom 1. September 1994 - DR 39/94 wie folgt geregelt: Alle öffentlichen Einrichtungen arbeiten 37 Stunden die Woche. Täglich von Montag bis Freitag werden 7,5 Stunden gearbeitet mit zwei Stunden Pause.

Jeder Arbeiter hat das Recht für 30 Tage Urlaub im Jahr. Alle Urlaubstage müssen bezahlt werden.

Feiertage sind die folgenden: 1. und 4. Januar, 4. Februar, 8. März, 1. Mai, 1. Juni, 17. September, 2. November; 11. November, 25. Dezember sowie der Karnevalstag und der Karfreitag. An Feiertagen wird nicht gearbeitet.

Im Krankheitsfall wird der Arbeiter zum Teil bezahlt, wenn ein Nachweis vorliegt.

Der Mindestlohn im Land darf US$ 50 nicht unterschreiten. Die Gehälter sind von Firma zu Firma unterschiedlich. Die ausländischen Firmen zahlen normalerweise besser alles die nationalen Firmen.

Existenzgründung

Um eine Existenz zu gründen, muss ein Antrag beim Ministerium für Industrie gestellt werden. Dafür muss man eine Kontonummer bei einer Bank haben und man muss eine Steuerkarte und eine Zulassungsschein bei dem Ministerium für Finanzen erwerben.

Kredite werden nur nach der Überprüfung der durchzuführen Projekt bewilligt oder durch eine Bescheinigung von der Firma, die an dem Kredit interessiert ist (das wird meistens von der Banco Fomento Exterior verlangt).

Beratung und Information für Existenzgründer

Adressen von Anlaufstellen für Existenzgründer

Die Hauptstelle für Existenzgründer ist der Industrie, Handelskammer und das Industrieministerium und das National Direktion für Inländischen Handel.

Programme und Seminare

Die Abteilung "Hilfe für den Privatsektor" der Handelskammer gibt Hilfe und Hinweise bei der Gründung von Firmen und Geschäften und implementiert Projekte. Sie ermöglicht die Beziehung zwischen Existenzgründern und nationalen, regionalen oder ausländischen Finanzinstitutionen. Sie bietet Beratungen für juristische, wirtschaftliche und finanzielle Fragen an sowie Programme für den Erhalt von Finanzierungen.

Der Industrie- und Handelskammer bietet folgende Kurse an:

Als Zugangsvoraussetzungen für die Kurse muss man Personalausweis, Ausbildungsnachweise und 2 Passbilder mitnehmen.

Die Adresse lautet:

Largo do Kinaxixi n°14, 3° andar
Kontakt: André Miguel Rosa Nazu, Director de Departamento de Formação
Tel.: 2442 / 44 45 06; 44 45 41
Fax: 2442 / 44 46 29
E-Mail: ccira@ebonet.net
Webseite: http://www.cciraebonet.net

Mögliche Rechtsformen von Geschäften

Die Rechtsformen von Geschäften sind im gesamten Privatinvestitionsgesetz Nr. 11/03 vom 13. Mai 2003 auf Englisch aufgeführt.

Dieses Gesetz erlaubt die Benutzung von Kapitalen, von Ausrüstungsgütern, von Technologie, oder Kapital für die Erschaffung von Betriebe in Angola. Die Investitionen können von Einzelperson oder in Gruppen, intern oder extern gemacht werden.

Vor- und Nachteile der Rechtsformen

Alle Formen haben den Vorteil, dass man ihr Investment frei bestimmen kann. Bei größeren Investitionen kann die Entscheidung etwas länger dauern, da diese zuerst von Ministerrat vorgenommen wird. Ein weiterer Vorteil besteht darin, dass alle Rechtsformen geeignet sind, um Bankkredite im Land oder im Ausland zu erhalten.

Voraussetzungen

Das Stammkapital für Nationaleninvestoren muss mindestens 50.000 US$ und bis zu 5 Millionen US$ betragen. Das Stammkapital für Investoren mit Wohnsitz im Ausland muss mindestens 100.000 US$ und bis zu 5 Millionen US$ betragen.

Vertragliche Regelungen
Nützliche Literatur

Artikel 33 des G. 11/03

Partneroptionen

Man kann Geschäftspartner über die Handelskammer finden. Aktuelle Partnern sind derzeit:

Weitere Informationen sind direkt bei der Handelskammer erhältlich.

Industrie und Handelskammern, Handwerkskammern, Unternehmerverbänden haben vor allem folgende Rolle:

Ihr Ziel ist die objektive Beratung von Unternehmen, Mitarbeitern und Auszubildenden. Sie wollen für einen optimalen Ausgleich zwischen Aus- und Weiterbildungsnachfrage zu sorgen.

Camara de comercio e Industria
Av. 4 de Fevereiro 79/80
CP 218 Luanda Angola
Tel.: 2442 / 33 03 23
Fax. 2442 / 33 94 99

Anmeldung des Geschäftsvorhabens

Voraussetzungen

Die Erlaubnisse für Privatinvestition werden nur gegeben, wenn die Investmentionen die folgenden wirtschaftlichen und sozialen Ziele haben:

Benötigte Unterlagen

Die Anmeldung erfolgt durch ein entsprechendes Anmeldeformular über die ANIP, Vertretung für National Privat Investment. Nach der Registrierung erhält der Bewerber die Berechtigung, genannt CRIP (Zertifikate für die Registrierung von Privat Investition).

Einzureichende Dokumente

Alle Unterlagen müssen in Original und Kopien vorliegen.

Die Unterlagen müssen bei der ANIP (Agencia nacional de Investimento Privado) eingereicht werden.

Agencia nacional de Investimento Privado
Rua Cerqueira Lukoki 25-90
Luanda – Angola
Tel.: 2442 / 33 12 52
Fax: 2442 / 39 33 81

Dauer und Kosten der Bearbeitung

Die Dauer und kosten hängen von dem Projekt ab. In der Regel dauert die Bearbeitung bis zu 8 Arbeitstage ab dem Datum der Abgabe aller Unterlagen und dem Investitionsvorschlag. Nach der Prüfung dieses Vorschlags fertigt ANIP innerhalb von 5 Tagen die Lizenzen anfertigen. Im Falle einer Korrektur ist ein Höchstzeitdauer von 30 Tagen zu rechnen. Die Kosten belaufen sich auf bis zu 100 US$.

Patente und Schutzrechte

Die Möglichkeit, ein Produkt/eine Erfindung schützen zu lassen, läuft über das Instituto Angolano da Propriedade Industrial (Angolanisches Institut für Industrielles Eigentum). Man kann das Institut im Ministerium für Industrie finden und dort über die bereit vorhanden Produkte recherchieren und die Regelungen in Erfahrung bringen.

Die Adresse lautet:

Instituto Angolano da Propriedade Industrial
Rua Cerqueria Lukoki nº 25 - 6º
Andar – Luanda
CP 1242
Edifício do Ministério da Indústria
Fax:-2442 / 33 29 74

Einrichtung eines Geschäftskontos

Bedingungen für Kontoöffnung

Der Zugang und Kontoführung sind nur erlaubt mit der Unterschrift der Kontoinhaber. Dazu berechtigen eine oder mehrere Unterschriften, meistens vom Buchhalter oder dem Geschäftsführer.

Überziehungsgebühren

belaufen sich auf bis zu Kz 880 bei Privatpersonen und bis zu Kz 4.400 bei Firmen.

Überweisungen

Die Überweisungen zum Konten gleicher Bank sind kostenlos. Überweisungen anderen Banken kosten Kz 44 für Konten in nationaler Währung und 5 US$ für Konten in internationaler Währung.

Dispokredite

Die Bank gibt ihren Kunden die Möglichkeit, einen Dispokredite für eine bestimmte Dauer zu erhalten. Die Überziehung wird mit 10 % veranschlagt.

Dauer Rückzahlung
30 Tage95 % im Jahr
31 bis 90 Tage100 % im Jahr
91 bis 180 Tage105 % im Jahr
181 Tage bis ein Jahr110 % im Jahr

Nutzung von Geschäftsräumen

Man kann Geschäftsräume über Zeitungsannoncen oder durch eine Hausverwaltungen finden.

Imoveis em Luanda
Kontaktperson: Antonio Mendinhas
Apt 780 / caldas da rainha
Tel.: (244) 72 00351919374622
E-Mail: colorida@clix.pt

Vertragliche Regelungen

Im Kaufvertrag eines Geschäftsraumes müssen folgende Angaben enthalten:

Übliche Preise

Die Preise sind sehr verschieden, je nach Ort, Zustand, Größe und Verkäufer. In der Regel gibt es aber keine Räume unter 3.000 US$ zu kaufen. Die billigsten findet man in den Vororten von Städten.

Steuern

Einkommenssteuer

Für die Einkommensteuer gelten folgende Regelungen:

Einkommen prozentualer Steueranteil
bis 2.000 US$frei
2.001 bis 5.000,00 US$2 %
5.001 bis 10.000,00 US$4 %
10.001 bis 15.000,00 US$6 %
15.001 bis 20.000,00 US$8 %
20.001 bis 30.000,00 US$10 %
30.001 bis 50.000,00 US$12,5 %
mehr als 50.001,00 US$15 %

Für die restlichen Steuern wird ab 2004 eine neue Regelung vom Finanzministerium kommen.

Steuervorteile für Existenzgründer

Nach Paragraph 42 des Privatinvestitionsgesetzes wird festgehalten, dass in den ersten 5 Jahren nur 50 % des Investitionskapitals besteuert werden, nach 5 Jahren werden 100 % des entsprechenden Kapitals besteuert. Von der Besteuerung sind die gewonnen Profite ausgenommen. Weitere Steuervorteile sind im Privatgesetz festgeschrieben.

Versicherungsschutz

Es gibt zurzeit sehr wenig Versicherungsschutz in Angola. Es ist aber sehr wahrscheinlich, dass es in den kommenden Jahren vermehrt solche Versicherungen geben wird. Daher sollten sich Existenzgründer rechtzeitig informieren, welche Versicherungen abgeschlossen werden können und sollten.

Pflichtversicherungen und zusätzliche Versicherungen

Die einzige verpflichtende Versicherung ist die Sozialversicherung. Nähere Informationen dazu sind unter Punkt Renten- und Sozialversicherung zu finden.

Zusätzlich kann man sich gegen finanzielle Risiken bei der Versicherungsagentur ENSA versichern lassen. Sie bieten auch andere Versicherungen an, wie beispielsweise Lebensversicherung oder Unfallversicherung.

ENSA – Seguros de Angola – SARL
Av. 4 de Fevereiro 93
C P 5778 – Luanda
Tel.: 67 16 71, 33 29 95
Fax: 33 29 46, 33 83 40

Mitarbeiter

Finden von Mitarbeitern

Man kann Mitarbeiter über die Arbeitsämter oder durch Annoncen finden. Ausländische Mitarbeiter können auch beschäftigt werden, aber der Unternehmer darf die gesetzlich erlaubte Quote nicht überschreiten.

Das Finden von einfachem Personal ist nicht schwierig, da die Arbeitslosigkeit sehr hoch ist. Schwieriger gestaltet sich da das Finden von hochqualifiziertem oder spezialisiertem Personal.

Mögliche Anstellungsverhältnisse

Nach dem Angolanischen Arbeitsgesetz müssn Mitarbeiter auf einen schriftlichen Vertrag angestellt werden. Der Vertrag kann folgende Formen haben:

Bei den Verträgen handelt es sich um befristete oder unbefristete Anstellungen. Eine befristeter Vertrag muss eine Laufzeit von 6, 12 oder 36 Monaten haben.

Personalnebenkosten und soziale Aufwendungen

Es fallen Sozialversicherungsbeiträge an, die nicht höher sind als 0,5 % des Arbeitslohnes.

Kündigungsregelungen

Persönliche Kündigung müssen 30 Tage im Voraus gegeben werden. Kündigungen wegen Disziplinlosigkeit können nach 30 Tagen in Kraft treten. Bei entsprechenden Verstößen muss jedoch erst in einem Gespräch mit den Vorgesetzten nach einer Lösung gesucht werden. Kündigungen können auch bei Vertragsende ausgesprochen werden, wenn der Vertrag nicht verlängert wird.

Rechte der Mitarbeiter
Orts- und branchenüblichen Verdienste

Der aktuelle Mindestlohn in Angola nach der Verordnung Nr.68/03 liegt bei Kz 4.014.

In der Regel zahlen Privatunternehmern einen höheren Lohn als staatliche Firmen, da sie sich dadurch ein höheres Produktionsergebnis erhoffen. Firmen in den Bereichen Erdöl und Diamanten sowie viele NGOs zahlen einen höheren Lohn, je nach Statuts des Mitarbeiters.

Renten- und Sozialversicherung

Rentenversicherung

Der einzige staatliche Rentenversicherung ist die
Instituto Nacional De Segurança Social
Rua do 1 Congresso do MPLA Nr. 5
Tel.: 33 89 40

Sozialversicherung

Die Regelungen sind im Gesetz Nr. 18/90 über die Beiträge zur Sozialversicherung festgeschrieben. Nach diesem Gesetz sind alle staatlichen und privaten Arbeitnehmer und deren Familien geschützt, sowie alle die, welche aufgrund von Arbeitsunfähigkeit oder Alter nicht mehr arbeiten können.

Die Sozialversicherung gewährleistet Schutz für folgende Fälle:

Information im Internet finden unter der Website: http://www.mapess.gov.ao

Private Absicherung

Privat Versicherungen gibt es zurzeit nicht.

Anfallende Kosten

Gründungskosten

Beratungen bei der Cámara de Comercio e Industria kosten normalerweise nicht, aber beim Anwalt oder anderen Beratern kann zu unterschiedlichen und erheblichen Kosten kommen. Ist also zu empfehlen rechtzeitig ein Termine beim Cámara de Comercio e Industria zu bekommen.

Die Gebühren für Anträge und vor allem die Aus- und Fortbildungskosten sind in der Gründungsphase des Unternehmens die größten Kostenfaktoren. Man muss mit bis zu 400 US$ gerechnet werden.

Langfristige Investitionen

Die Miete für ein Gebäude kann bis zu einigen Tausend Dollar im Monate betragen. Allein eine Drei-Zimmer-Wohnung kostet bis zu 700 US$. Die Grundstückspreise hängen von Ort und Größe ab. Außerhalb der Stadt kauft man eine 300 qm für ca. 7.000 bis 10.000 US$.

Die Versorgungskosten fallen ebenfalls an. In Angola gibt es keiner Gaskanalisation in den Gebäuden. Über die Wasserversorgung kann man durch die folgende Firma in Luanda nähere Informationen erhalten:

Empresa Provincial de Água de Luanda
Rua Frederich Engels, Nº 3
CP 1387 – Luanda, Angola
Tel.: 2442 / 33 50 01
Fax. 2442 / 33 03 80
E-Mail: epalsdg@snet.co.ao

Der Bau von Häusern oder Gebäuden hängt von der Baufirma und die Baumaterial Beschaffung. In der Regel sind aber die Baumaterialen in Angola sehr teuer.

Maschinen und Geräte sind meistens aus dem Ausland, insbesondere aus Europa, erhältlich. Nach einer neuen Regelung der angolanischen Regierung muss der Importeur von Maschinen oder Gütern einen Vorinspektionsantrag bei der BIVAG in Luanda stellen. Für den Import von Maschinen und Geräten muss die entsprechende Lizenz bei der National Bank (BNA) beantragt werden. Hierfür muss der CRIP nachgewiesen werden.

Die Installation von Produktionsanlagen muss von Anfang an abgesichert sein, welche Firma das macht und wie groß der Aufwand ist. In vielen Fällen ist es nötig, Fachleuten aus dem Bereich nach Angola kommen zu lassen oder Mitarbeiter zu einer entsprechenden Ausbildung nach Europa zu schicken.

Die Ausstattung von Geschäften ist mit höhere Kosten verbunden, weil die Geräte, Computer und Werkzeuge meist importiert werden müssen. Es ist selten ein Fachhaus für neue Geräte oder Ausstattungsmaterial zu finden. In vielen Fällen findet man neue Geräte und Computer oder andere Anlagen in Märkten wie Mercado Roque Santeiro bei Sambizanga, Praça dos Congolênses bei Terra Nova, Praça dos correios bei Golf oder Kwanzas bei Petrangol.

Kurzfristige Investitionen

Die Möglichkeit fertige Erzeugnisse, halbfertige Erzeugnisse oder Rohmaterial zu bekommen ist hoch. Solche Erzeugnisse können durch Verträge mit einer der wenigen Fabriken im Lande für eine regelmäßige Lieferung eingeplant werden. Die Möglichkeit, solche Produkte aus dem Ausland importieren lassen, kann erhebliche Kosten fördern. Die Handelswaren sind aber zum Großteil aus Europa oder anderen afrikanischen Ländern und Brasilien erhältlich. Die Transportkosten sind sehr hoch, das gleich gilt für die Zollgebühren.

Wenn man keine Wohnung am Gründungsort hat, muss man meist mit höheren Kosten rechnen, da der Wohnungsmarkt in allgemein schlecht ist. In manchen Gebieten außerhalb Luandas ist aber zum Teil billiger, eine

Wohnung zu mieten. Für den Transport ist es empfehlenswert, ein eigenes Auto zu haben, da der öffentliche Verkehr und die Vermietung von Autos schwierig ist.

Die Lage für Telefone ist nicht besser geworden. Wenn man kein Telefon besitzt, hat man bei der Post oder in einigen Telefon- und Internetcafe die Möglichkeit, zu telefonieren.

Das Marketing nimmt in der Gründungsphase einen wichtigen Stellenwert ein. Ist diese Phase überstanden, sind die Kosten für Marketing nicht mehr so hoch.

Banken- und Kreditsystem

Banken und Finanzinstitutionen in Angola

Banco de Poupança e Crédito
Praça Saydi Mingas C P 1343, Luanda
Tel.: 39 21 77, 39 08 41, 39 12 31
Fax: 39 37 90
Telex 3976 BAPOP AN

Banco de Comércio e Indústria
Av. 4 de Fevereiro Nº 86 R/C e 1, Luanda
Tel.: 33 37 48, 33 38 23, 33 36 9, 33 36 80, 33 36 84
Fax: 39 11 84

Caixa de Crédito Agro-Pecuário
Av. Comandante Valódia Nº 206 - 3º, Luanda
Tel.: 34 49 18

Banco Africano de Investimento
R. Rainha Ginga Luanda
Tel. / Fax: 39 46 96

Banco Africano de Investimento
Av. Miguel Bombarda Nº 36 - 4º 1050, Lisboa
Tel.: 796 44 95 / 6
Fax: 796 44 72 / 85

Kredite von Banken

Zurzeit sind bieten drei Banken Kredite an. Die meisten anderen Banken haben keine extra Programme.

Banco de Poupança e Crédito

Praça Saydi Mingas C P 1343, Luanda
Tel.: 39 21 77, 39 08 41, 39 12 31
Fax: 39 37 90
Telex 3976 BAPOP AN

Die Höhe der Kredit kann bis zu 100.000 US$ betragen. Entscheidend ist die Überprüfung der Lage der Antragsteller.

Caixa de Crédito Agro-Pecuário

Av. Comandante Valódia Nº 206 - 3º, Luanda
Tel.: 34 49 18

Die Bank gibt Kredite für landwirtschaftliche Tätigkeiten. Die Höhe richtet sich nach Projekt, aber meistens beträgt die Summe unter 100.000 US$.

Banco Africano de Investimento

R. Rainha Ginga Luanda
Tel. / Fax: 39 46 96

Nutznießer

Geschäftsleute, Händlern, Existenzgründer großer und kleiner Firmen.

Aktivitäten

Die BAI finanziert Anschaffung, Bau und Umgestaltung von benötigten Ausrüstungsgegenständen in der Gründungsphase oder die Entwicklung von der Aktivität der Nutzer.

Höhe

Die Höhe des Kredites hängt von den Investitionskosten und der Finanzkraft der Antragsteller ab. Die Höhe der Kapitalanlage darf nicht mehr als 150.000 US$ sein. In Projekten mit einer Summe größer als 50.000 US$ darf die Finanzierungshöhe nicht größer als 80 % der Investition betragen.

Voraussetzungen

Einzureichende Unterlagen

Zinsen

Die Zinsgebühren werden nach dem Index (LIBOR – London Interbank Offer Rate) und für ein spread bestimmt. Index und spread werden eingeführt je nach der Risikostand der Kunde sowie je nach erlaubter Grenze.

Rückzahlung

Es wird eine Zeitdauer für die Rückzahlung von Kapital und Zinsen festgelegt. Dafür bestehen folgende Modalitäten:


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